Oleh Bernard OHEMENG-BAAHRingkasan EksekutifKebijakan Ekonomi 24 Jam yang baru saja diluncurkan di Ghana adalah langkah ambisius menuju transformasi nasional. Kebijakan ini menjanjikan pekerjaan, peningkatan produktivitas, dan kompetitivitas industri Ghana yang lebih baik. Namun di balik janji lampu kota yang cerah dan aktivitas sepanjang waktu, terdapat enabler yang sering kali diabaikan: asuransi. Dari perdagangan maritim abad ke-17 hingga munculnya penerbangan modern, asuransi telah secara diam-diam mendukung kemajuan manusia. Tulisan ini mengeksplorasi kesiapan sektor asuransi Ghana untuk memainkan peran katalis dalam Ekonomi 24 Jam, mengambil pelajaran dari contoh global dan menyarankan kebutuhan utama bagi berbagai pemangku kepentingan dalam ekosistem asuransi. Jika ekonomi Ghana ingin berjalan sepanjang waktu, sektor asuransi harus tetap waspada.PendahuluanKebijakan yang mendorong aktivitas ekonomi sepanjang hari dapat ditelusuri kembali ke masa Kekaisaran Romawi menurut beberapa sumber. Pada masa itu, pengiriman barang dengan kendaraan beroda kuda dibatasi pada malam hari untuk mengurangi kemacetan di siang hari. Ketepatan waktu kebijakan yang mendukung siklus kerja dan produksi tanpa henti saat ini sangat dipengaruhi oleh kombinasi faktor-faktor berikut: pergeseran aktivitas ekonomi yang menguntungkan layanan yang permintaannya terjadi sepanjang hari dan malam, ketersediaan serta penurunan biaya teknologi yang mendukung produksi sepanjang hari, serta perubahan pola populasi dan demografi. Rencana kerja Ekonomi 24 Jam Ghana merevisi produktivitas nasional dan mengusulkan agar bisnis, layanan, dan lembaga dapat beroperasi melebihi jam kerja tradisional. Kebijakan ini menyampaikan visi dengan potensi transformasional—yang menjanjikan pekerjaan baru, industri lokal yang berkembang, pertumbuhan ekspor, dan lingkungan ekonomi yang lebih kompetitif.
Namun, sejarah memberi kita fakta yang membanggakan: tidak ada masyarakat yang berhasil secara ekonomi tanpa memastikan perlindungan terhadap risiko segala sesuatu yang bisa runtuh akibat bencana. Ketika para pengusaha berani mengumpulkan sumber daya mereka di Lloyd’s Coffee House pada abad ke-17 di London, perdagangan maritim berkembang pesat, dan lautan dunia menjadi hidup dengan perdagangan. Asuransi kebakaran mendorong Revolusi Industri, memberi para pemilik pabrik rasa percaya diri untuk berkembang. Bisnis penerbangan mulai berkembang hanya setelah para penjamin menemukan cara untuk menilai risiko penerbangan. Ekonomi digital saat ini didukung oleh asuransi cyber, yang secara diam-diam melindungi jutaan dolar transaksi virtual.
Tulisan ini mengambil pelajaran dari sejarah dan pengalaman ekonomi lain dalam mengevaluasi peran asuransi dalam model Ekonomi 24 Jam Ghana, serta kesiapan sektor asuransi Ghana dalam melindungi booming ekonomi negara yang akan datang.Memahami dampak asuransi dalam perekonomian modernSelain perannya yang dikenal dalam membayar klaim dan mengganti kerugian, asuransi memiliki peran yang jauh lebih luas dan secara diam-diam sangat berpengaruh dalam membentuk perekonomian modern. Para penjamin telah menjadi pengirim kekuatan yang kuat dari preferensi masyarakat melalui keputusan penetapan harga mereka dan alokasi kapasitas kepada aktivitas tertentu sementara menghindari yang lainnya. Misalnya, ketika perusahaan asuransi menawarkan premi yang lebih rendah kepada bisnis yang menerapkan praktik berkelanjutan secara lingkungan, mereka memperkuat komitmen masyarakat terhadap masa depan yang lebih bersih. Dengan cara ini, para penjamin secara diam-diam mengarahkan pilihan-pilihan dalam cara yang sejalan dengan tujuan nasional dan global yang lebih luas. Baru-baru ini, Komisi Asuransi Nasional bekerja sama dengan mitra-mitranya sedang mengeksplorasi subsidi premi untuk memungkinkan pertumbuhan cakupan asuransi pertanian sesuai dengan Program Makanan Ghana (FGP) dan agenda Pertanian untuk Transformasi Ekonomi (AETA) yang lebih luas.
Dimensi menarik lainnya adalah peran asuransi dalam mengembangkan ekonomi baru. Asuransi memiliki kemampuan unik untuk mengumpulkan dana jangka panjang karena jangka waktu kontrak asuransi. Dana-dana ini dialirkan ke bank dan pasar modal untuk memberikan likuiditas bagi pemberian pinjaman kepada bisnis atau berinvestasi dalam proyek infrastruktur. Dalam konteks ekonomi 24 jam Ghana, pembuatan dan pemanfaatan modal secara diam-diam oleh sektor asuransi mungkin menjadi salah satu kontribusi terpentingnya.
Selain itu, asuransi merupakan mesin penting yang semakin berkembang dalam hal kesempatan kerja dan pengembangan keterampilan. Sektor ini secara langsung menyerap ribuan warga Ghana dalam underwriting, fungsi aktuaris, manajemen klaim, kepatuhan, pemasaran, dan ICT. Sektor ini mendukung banyak lagi melalui jaringan agen dan hubungan vendor. Dengan Komisi Asuransi Nasional yang mengejar kebijakan untuk meningkatkan penetrasi asuransi dua kali lipat dalam tiga tahun ke depan, potensi sektor ini untuk menciptakan pekerjaan dan memperdalam keahlian teknis akan berkembang pesat sesuai dengan visi yang ditetapkan.Perspektif global: Asuransi dalam Ekonomi 24-JamDi bawah ini, saya menyoroti beberapa contoh bagaimana perusahaan asuransi telah bangkit untuk menyediakan perlindungan bagi ekonomi yang terus berjalan.Kota New YorkDikenal sebagai “kota yang tidak pernah tidur,” New York berkembang berkat industri-industri yang beroperasi sepanjang waktu. Asuransi memiliki model untuk menjamin operasi kereta bawah tanah di malam hari, logistik dan pengiriman 24/7, serta sektor pariwisata yang dinamis. Asuransi tanggung jawab pemberi kerja menyesuaikan diri dengan risiko berbasis shift, sementara tempat-tempat hiburan malam mempertahankan perlindungan khusus untuk jam operasional yang diperpanjang, paparan kerumunan, dan tanggung jawab publik.TokyoKereta api 24 jam Tokyo, toko kelontong, dan garis produksi beroperasi di bawah kerangka asuransi yang mengakui risiko malam hari unik – dari kecelakaan terkait kelelahan hingga kerentanan siber yang meningkat di pabrik otomatis. Kebijakan tanggung jawab, kompensasi pekerja, dan asuransi properti disesuaikan dengan realitas semacam ini.SingapuraEkonomi malam Singapura telah mendorong inovasi mikroasuransi bagi pekerja lepas. Pengemudi pengiriman, pembersih, dan pengemudi layanan taksi yang bekerja di jam-jam larut dapat mengakses perlindungan kecelakaan dan tanggung jawab pribadi secara on-demand melalui platform digital. Ini memastikan bahwa ekspansi ekonomi sejalan dengan perlindungan sosial. Ghana dapat belajar pelajaran berharga dari ekonomi-ekonomi ini, di mana industri asuransinya telah menyesuaikan diri untuk memberikan keamanan finansial bagi sektor-sektor yang beroperasi tanpa henti.Konteks Ghana: Kesenjangan dan PeluangKedalaman asuransi di Ghana (bersih dari asuransi kesehatan pribadi) tetap hanya sekitar 1% dan terkonsentrasi terutama pada produk kendaraan bermotor, kebakaran, dan asuransi jiwa tradisional. Ekonomi 24 jam akan segera mempercepat paparan risiko dalam operasi tertentu: Transportasi & Logistik dari peningkatan pengiriman malam hari, pengiriman dalam kota, dan gudang; Retail & Hospitality karena restoran, pasar, mall, dan tempat hiburan malam tetap buka hingga larut malam; Manufaktur & Gudang karena kerja shift yang berkembang melebihi jam kerja siang untuk memaksimalkan produktivitas; serta Kesehatan & Layanan Darurat dengan kebutuhan rumah sakit, ambulans, dan layanan esensial untuk beroperasi 24 jam untuk menangani darurat. Mayoritas polis asuransi dirancang, ditetapkan harga, dan didukung dengan asumsi bahwa bisnis terjadi antara pukul 08.00 dan 17.00. Saat Ghana bergerak menuju ekonomi 24 jam, ketidaksesuaian ini akan semakin jelas. Banyak orang dan bisnis yang akan beroperasi di malam hari akan menghadapi paparan risiko yang mungkin tidak memiliki data yang cukup untuk membantu penetapan harga dan persetujuan regulasi. Tim klaim mungkin tidak dapat dihubungi saat kejadian terjadi setelah jam kerja, dan sistem dukungan mungkin tidak dirancang untuk kasus penggunaan 24 jam. Namun di sinilah peluangnya: untuk merevisi asuransi sebagai penggerak aktif dari Ekonomi 24 Jam Ghana. Apa yang diperlukan agar ekosistem asuransi benar-benar sesuai dengan permintaan Ekonomi 24 Jam? Saya memberikan beberapa saran tentang peran stakeholder kunci yang harus mereka ambil untuk berkontribusi secara signifikan.Kebutuhan kebijakan untuk sektor asuransiKelenturan regulasiKomisi Asuransi Nasional (NIC) harus menerima regulasi yang adaptif, menyetujui produk inovatif lebih cepat dan merevisi kembali lingkungan sandbox regulasi. Daripada kohort berbasis waktu, lingkungan sandbox seharusnya menjadi sarana bagi perusahaan asuransi dan inovator untuk menguji cakupan yang sesuai dengan ekonomi malam secara fleksibel. Model pengawasan harus berkembang untuk menangkap risiko yang dinamis sambil melindungi konsumen.Inovasi pengembangan produkPengecualian harus beralih dari transfer risiko pasif menjadi solusi risiko proaktif yang mengatasi kebutuhan khusus operator dalam ekonomi 24-Jam. Operator dalam apa yang disebut gEkonomi ig(pelaku kerja lepas, pengemudi, dan pekerja kontrak dengan shift malam yang tidak teratur) mungkin memerlukan asuransi kecelakaan dan tanggung jawab berbasis permintaan; bisnis yang beroperasi selama jam kerja yang diperpanjang akan membutuhkan asuransi tanggung jawab dan properti khusus; UMKM yang melakukan transaksi secara digital sepanjang hari mungkin menghadapi risiko pelanggaran yang lebih tinggi selama waktu staf tidak penuh, sehingga membutuhkan asuransi risiko siber mikro.Responsif terhadap klaimEkonomi yang beroperasi 24/7 akan tertunda oleh pusat klaim yang tutup pukul 17.00. Platform klaim digital, penilaian AI, dan kemitraan darurat sepanjang hari sudah menjadi kebutuhan untuk mempertahankan kepercayaan publik terhadap asuransi.Kepatuhan modal dan struktur reasuransiPemegang polis harus bersedia menyesuaikan kembali perjanjian reasuransi untuk mendukung penutupan baru di malam hari, sementara reasuransi fakultatif mungkin diperlukan untuk operasi malam hari bernilai tinggi seperti pusat logistik dan fasilitas produksi yang berjalan terus-menerus. Kerja sama yang lebih erat antara perusahaan asuransi dan pengawas akan menjadi penting untuk memahami dampak dari agregasi risiko baru terhadap modal perusahaan asuransi.Peran pemangku kepentingan utamaPertama, Komisi Asuransi Nasional (NIC) harus menjadi pembela asuransi sebagai enabler dalam wacana Ekonomi 24 Jam nasional. NIC harus menunjukkan kepemimpinan yang mampu memberdayakan dengan mengembangkan kerangka pengawasan yang sesuai dengan dinamika risiko unik operasi malam hari dan responsif terhadap kebutuhan para penjamin asuransi saat mereka menghadapi kompleksitas ekonomi 24 jam. Sektor asuransi Ghana telah memberikan dasar yang tangguh bagi perekonomian negara selama 100 tahun. Perusahaan-perusahaan harus segera mempercepat digitalisasi fungsi-fungsi penting dan investasi dalam penelitian aktuaria untuk memungkinkan pengembangan dan penetapan harga risiko malam hari yang tepat.
Seperti yang saya sampaikan sebelumnya, perusahaan reasuransi harus menyediakan struktur perjanjian yang fleksibel untuk risiko baru dan muncul. Perusahaan reasuransi dapat membantu pengembangan kapasitas underwriting lokal dengan berbagi keahlian global dalam mengasuransikan paparan operasional yang diperluas.
Broker dan Agen harus bekerja sama dengan departemen pemasaran perusahaan asuransi untuk mendidik bisnis tentang realitas risiko baru dan opsi perlindungan. Upaya tambahan dapat dialokasikan untuk mengumpulkan data yang berguna untuk memungkinkan pengembangan produk yang relevan untuk sektor informal dan pekerjaan sementara. Serikat buruh memiliki peran dalam mendorong asuransi komprehensif bagi pekerja.
Asuransi untuk Ekonomi 24 Jam akan didasarkan pada digitalisasi (otomatisasi dan AI), pelatihan underwriter dan broker dalam pemodelan risiko malam hari, solusi kemitraan publik-swasta yang dikumpulkan untuk sektor-sektor berisiko tinggi, serta regulasi yang koheren yang sejalan dengan tujuan ekonomi negara.KesimpulanAsuransi secara konvensional dianggap sebagai jaring pengaman yang melindungi orang-orang dari kebangkrutan secara finansial ketika terjadi peristiwa tidak menyenangkan. Tiba waktunya bagi sektor asuransi, pemerintah, tenaga kerja, dan industri untuk mulai berdiskusi secara proaktif tentang bagaimana asuransi dapat menjadi trampolin yang membantu bisnis bangkit kembali dengan cepat sehingga roda produktivitas dapat terus berjalan dalam Ekonomi 24-Jam.Bernard adalah Ag. Wakil Komisaris Perusahaan Asuransi, Komisi Asuransi NasionalDisediakan oleh SBNews Media Inc. (SBNews.info).