Oleh Gadiosa Lamtey dan Aaron KeasiDar es Salaam. Rumah tangga Tanzania menghabiskan 67,7 persen pinjaman pribadi yang mereka ambil tahun lalu untuk aktivitas yang tidak menghasilkan pendapatan seperti konstruksi, pendidikan, pengeluaran medis, dan pembelian mobil, menurut Bank Tanzania (BoT).Bank sentral menyatakan dalam Laporan Stabilitas Keuangan yang dirilis pekan lalu bahwa konstruksi mendominasi dengan bagian terbesar sebesar 19,6 persen, diikuti dekat oleh pendidikan (19,2 persen), pengeluaran medis (14,7 persen) dan pembelian mobil (14,2 persen).Meskipun sektor-sektor ini mencerminkan upaya rumah tangga untuk meningkatkan kualitas hidup mereka, hal ini juga menunjukkan tren yang semakin meningkat dalam meminjam untuk konsumsi dan kesejahteraan jangka panjang daripada penghasilan jangka pendek.Bisnis dan pertanian masing-masing berada di urutan keempat dengan 16,6 persen dan 15,7 persen, menunjukkan bahwa jumlah besar peminjam juga menargetkan sektor-sektor produktif.Laporan tersebut mencatat peningkatan stabil dalam pinjaman pribadi selama enam tahun terakhir, meningkat dari 29,7 persen pada 2019 menjadi 36,7 persen dari total pinjaman yang dikeluarkan oleh sektor perbankan tahun lalu. Lonjakan ini terutama disebabkan oleh penurunan suku bunga, periode pelunasan yang diperpanjang, dan ukuran pinjaman yang meningkat.”Iklim bisnis yang lebih baik dan pertumbuhan ekonomi memperkuat pendapatan rumah tangga, mendorong pengeluaran dan investasi yang meningkat,” tulis bagian dari laporan BoT.Ia menambahkan bahwa Bank mengurangi bobot risiko pada pinjaman pribadi sebesar 50 persen, mendorong bank untuk melonggarkan kondisi kredit secara signifikan. Hal ini termasuk menurunkan suku bunga, meningkatkan ukuran pinjaman, dan memperpanjang masa pelunasan—semua yang memicu kenaikan dalam aplikasi pinjaman.Walaupun sebagian besar pinjaman digunakan untuk aktivitas yang tidak menghasilkan pendapatan, analis keuangan memperingatkan bahwa keseimbangan harus dicapai. Mereka berpendapat bahwa meskipun menarik melihat rumah tangga meningkatkan standar hidup mereka, sangat penting bahwa peminjaman semakin sesuai dengan tujuan penghasilan pendapatan untuk memastikan manajemen utang yang berkelanjutan.Dari sisi positif, laporan tersebut menunjukkan bahwa posisi keuangan rumah tangga telah meningkat, memungkinkan pembayaran pinjaman yang lebih andal dan berkontribusi pada penurunan bertahap dalam pinjaman yang tidak lancar (NPLs). Beberapa rumah tangga juga telah berinvestasi dalam bisnis, pertanian, dan aset keuangan—meningkatkan aliran kas dan kelayakan kredit—kadang-kadang menggunakan aset yang diperoleh sebagai agunan untuk pinjaman masa depan.BoT tetap percaya bahwa lembaga perbankan optimis. Dengan penurunan default rumah tangga dan aktivitas ekonomi yang pulih, bank diharapkan terus memberikan pinjaman dengan syarat yang menguntungkan sambil memperkuat upaya pemulihan pinjaman untuk menjaga kualitas kredit.Dr Lutengano Mwinuka dari Universitas Dodoma mengatakan bahwa meminjam untuk keperluan rumah tangga masih umum di Tanzania karena banyak warga masih melalui tahap awal pertumbuhan ekonomi.”Penggunaan pinjaman yang dipinjam untuk keperluan rumah tangga pribadi umum dalam ekonomi kami karena banyak orang masih dalam proses pertumbuhan ekonomi,” katanya, menunjukkan bahwa tren ini mencerminkan realitas keuangan sebagian besar rumah tangga. “Status ekonomi orang-orang masih berkembang dalam bentuk trajektori, jadi mereka terutama fokus pada keperluan rumah tangga. Nanti, mereka beralih ke investasi dan kebutuhan pengembangan lainnya.”Sementara mengakui bahwa meminjam telah memungkinkan banyak orang Tanzania meningkatkan standar hidup mereka, Dr Mwinuka memperingatkan terhadap ketergantungan berlebihan pada pinjaman untuk tujuan yang tidak menghasilkan pendapatan, terutama bagi pegawai tetap.”Penting untuk mengevaluasi kebutuhan akan pinjaman dan tujuannya, terutama karena banyak orang bergantung pada gaji mereka untuk pembayaran,” katanya dan meminta orang-orang Tanzania untuk fokus pada investasi jangka panjang.”Ini bukan masalah jika pinjaman dibayar. Tapi orang sebaiknya menggunakan dana yang dipinjam untuk investasi seperti properti, bukan hanya fokus pada konsumsi rumah tangga.”Dr Tobias Swai dari Universitas Dar es Salaam mengatakan penggunaan pinjaman pribadi yang meningkat untuk mendanai usaha kecil, perumahan, dan pembelian kendaraan menunjukkan kelemahan struktural yang lebih dalam dalam sektor keuangan Tanzania.Ia menambahkan bahwa tren ini mencerminkan kurangnya lembaga khusus—seperti bank perumahan, perusahaan sewa, dan pemberi pinjaman untuk UMKM—yang memaksa individu untuk bergantung pada kredit pribadi untuk investasi produktif.”Ketergantungan berat pada pinjaman pribadi adalah tanda bahwa sistem keuangan tidak secara memadai dirancang untuk memenuhi kebutuhan sektor tertentu. Ini adalah solusi sementara yang tidak berkelanjutan yang meningkatkan biaya bagi peminjam dan menghambat inovasi dalam pemberian pinjaman.”Hasilnya, garis antara peminjaman konsumsi dan produktif semakin kabur, dengan implikasi negatif terhadap inklusi keuangan dan pertumbuhan ekonomi, tambah Dr Swai.Usaha kecil tetap bersifat informal, tanpa akses pada modal jangka panjang yang terjangkau, yang menghambat ekspansi dan penciptaan lapangan kerja. Situasi ini juga meningkatkan biaya berbisnis dan memperumit kepatuhan pajak karena struktur pendanaan yang tidak formal.Kredit dagang tetap signifikan sebesar 12,5 persen, memperkuat ketergantungan Tanzania pada barang impor daripada produksi domestik. Tanpa kebijakan kredit yang ditargetkan dan dukungan industri, Tanzania berisiko tetap menjadi ekonomi konsumen, bukan mencapai transformasi struktural yang dijelaskan dalam Visi 2050.Walaupun bagian kredit pertanian meningkat menjadi 12,4 persen, sebagian besar masih mengalir melalui pinjaman pribadi.Dr Swai menekankan perlunya institusi keuangan sektor spesifik yang lebih kuat—seperti Cooperative Commercial Bank yang baru diluncurkan—untuk menyesuaikan sektor keuangan dengan prioritas pembangunan nasional.Analis ekonomi independen Oscar Mkude mengatakan banyak karyawan dan pengusaha meminjam uang dari bank menggunakan kontrak kerja dan gaji sebagai agunan, menyebutkan bahwa pejabat pemerintah adalah yang paling sering mengambil pinjaman karena stabilitas keuangan dan kemampuan mereka untuk melunasi.Ia menambahkan bahwa permintaan tinggi untuk pendanaan pendidikan mendorong banyak orang untuk mencari pinjaman pribadi, terutama karena kondisi pinjaman siswa menjadi lebih ketat.”Banyak orang memilih pinjaman bank untuk mendukung pendidikan karena akses terbatas terhadap pinjaman pemerintah.”Tuan Mkude juga menunjukkan bahwa sistem perbankan Tanzania masih kurang memiliki layanan hipotek yang luas seperti di Eropa, di mana pinjaman konstruksi lebih terstruktur dan membawa risiko lebih rendah.Ia menekankan bahwa masalah kepercayaan dan data aplikasi pinjaman palsu membatasi kemauan bank untuk memberikan pinjaman, terutama di sektor pertanian. Disajikan oleh SBNews Media Inc.SBNews.info).